• Trang chá»§
  • Dịch vụ ngân hàng
    • Ngân hàng cá nhân
      Cho vay
      Vay há»c hành
      Vay sản xuất - kinh doanh
      Vay đầu tư
      Vay mua nhà, ôtô, laptop
      Vay tiêu dùng

      Thẻ
      Thẻ tín dụng
      Thẻ ghi nợ

      Tiết kiệm
      Tiết kiệm tích lũy
      Tiết kiệm có kỳ hạn

      Tài khoản
      Tiá»n gá»­i thanh toán
      Tiá»n gá»­i có kỳ hạn

      Dịch vụ khác
      Tiện ích ngân hàng
      Giữ hộ tài sản
      Dịch vụ du há»c
      Séc du lịch
      Dịch vụ bảo lãnh
      Chuyển tiá»n - Kiá»u hối
      Thu đổi ngoại tệ
      Thanh toán hóa đơn

    • Ngân hàng doanh nghiệp
      Cho vay
      Tài trợ xuất - nhập khẩu
      Tài trợ vốn lưu động
      Tài trợ dự án

      Tài khoản
      Thu chi há»™
      Tiá»n gá»­i doanh nghiệp

      Bảo lãnh
      Bảo lãnh trong nước
      Bảo lãnh ngoài nước

      Thanh toán quốc tế
      Thư tín dụng
      Nhá» thu
      Chuyển - nhận tiá»n

      Dịch vụ khác
      Bao thanh toán
      Cho thuê tài chính
      Thẻ tín dụng doanh nghiệp
      Dịch vụ tiện ích

  • Ngân hàng
    • Ngân hàng trong nước
    • Ngân hàng nước ngoài
  • Cty tài chính
  • Tin tức
    • Tin tức ngân hàng
    • Tin tức thị trưá»ng
    • Ngân hàng và cá»™ng đồng
    • Giá Vàng

    • Chứng Khoán
    • Tá»· Giá
    • Lãi Suất




Xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam

Äăng ngày: 01/02/2017

 Những năm gần đây, hoạt động cho vay thể nhân cá»§a các ngân hàng ngày càng mở rá»™ng, trong khi đó thông tin đối vá»›i các khoản vay thể nhân thưá»ng khó nắm bắt hÆ¡n so vá»›i doanh nghiệp nên hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân trở nên cấp thiết hÆ¡n. Bài viết đánh giá thá»±c trạng hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, từ đó đưa ra đỠxuất liên quan tá»›i mô hình xếp hạng và quy trình thu thập, trao đổi và đối chiếu thông tin đầu vào cá»§a mô hình nhằm hoàn thiện hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại tổ chức này. 

 



Xếp hạng tín dụng khách hàng đối vá»›i các ngân hàng là hoạt động rất quan trá»ng để phòng ngừa, hạn chế rá»§i ro tín dụng cÅ©ng như để hướng dẫn việc cung cấp các sản phẩm tính dụng phù hợp cho các khách hàng Ä‘i vay.

Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay thể nhân cá»§a các ngân hàng mở rá»™ng, trong khi đó thông tin đối vá»›i các khoản vay thể nhân (nguồn trả nợ, mục đích sá»­ dụng vốn vay…) thưá»ng khó nắm bắt hÆ¡n so vá»›i doanh nghiệp nên xếp hạng tín dụng thể nhân trở nên cấp thiết hÆ¡n. Nắm bắt được vấn đỠnày, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã từng bước xây dá»±ng hệ thống xếp hạng ná»™i bá»™.

Tuy nhiên, má»—i khách hàng có thể có quan hệ tín dụng cùng lúc vá»›i nhiá»u ngân hàng, do vậy hệ thống chấm Ä‘iểm xếp hạng ná»™i bá»™ cá»§a các ngân hàng nếu chỉ dá»±a trên thông tin tín dụng cá»§a khách hàng vá»›i ngân hàng mình mà không dá»±a trên tổng hợp các nguồn thông tin từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác sẽ dẫn tá»›i những sai sót trong việc xác định rá»§i ro tín dụng cá»§a khách hàng.

HÆ¡n nữa, má»—i ngân hàng Ä‘á»u có các thang Ä‘iểm riêng, không thống nhất vá»›i nhau, do đó, khó so sánh, đánh giá mức tín dụng khách hàng má»™t cách khách quan và chính xác.

So vá»›i nhiá»u nước phát triển trên thế giá»›i, hoạt động xếp hạng tín dụng tại Việt Nam còn chưa phát triển. Trung tâm Thông tin Tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) là má»™t trong những tổ chức thá»±c hiện xếp hạng tín dụng tại Việt Nam. Vá»›i vị trí là tổ chức trá»±c thuá»™c Ngân hàng Nhà nước, nắm được nguồn thông tin tổng hợp vá» tình hình tín dụng cá»§a các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, CIC có lợi thế vá» nguồn dữ liệu để có má»™t sản phẩm chấm Ä‘iểm chính xác, há»— trợ hệ thống các ngân hàng thương mại trong hoạt động tín dụng, đảm bảo tính minh bạch cá»§a ngành Ngân hàng và đóng góp cho sá»± tăng trưởng kinh tế bá»n vững và lành mạnh.

Chấm điểm xếp hạng tín dụng thể nhân và phương pháp thực hiện

Theo Công ty Standard & Poor’s, xếp hạng tín dụng là những ý kiến đánh giá hiện tại vá» rá»§i ro tín dụng, chất lượng tín dụng, khả năng và thiện chí cá»§a chá»§ thể Ä‘i vay trong việc đáp ứng các nghÄ©a vụ tài chính má»™t cách đầy đủ và đúng hạn.

Việc đánh giá vá» rá»§i ro và chất lượng tín dụng dá»±a trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính cá»§a chá»§ thể vay nợ để thá»±c hiện. Ngưá»i cho vay sá»­ dụng hạng tín dụng để đánh giá rá»§i ro tiá»m ẩn trong việc cho khách hàng vay. Việc sá»­ dụng rá»™ng rãi hệ thống Ä‘iểm tín dụng và xếp hạng tín dụng thể nhân làm hoạt động cho vay được mở rá»™ng, an toàn và hiệu quả hÆ¡n (Federal Reserve System, 2007).

Còn Abdou và Pointon (2011) đã hệ thống hoá 2 phương pháp xếp hạng tín dụng thể nhân chính được sá»­ dụng gồm phương pháp chuyên gia và phương pháp thống kê. Theo đó, phương pháp chuyên gia là phương pháp thu thập và xá»­ lý những đánh giá dá»± báo bằng cách tập hợp và há»i ý kiến các chuyên gia giá»i trong lÄ©nh vá»±c tài chính ngân hàng để xác định rá»§i ro và chất lượng cá»§a khoản tín dụng.

Äể thá»±c hiện phương pháp chuyên gia, cần sá»­ dụng má»™t bảng câu há»i gồm các tiêu chí liên quan tá»›i rá»§i ro tín dụng và đưa cho các chuyên gia khác nhau để đánh giá. Sau đó các kết quả đánh giá cá»§a các chuyên gia sẽ được tập hợp lại, xá»­ lý thống kê và cho ra kết quả cuối cùng.

Ưu Ä‘iểm cá»§a phương pháp chuyên gia là tận dụng được kinh nghiệm và tri thức chuyên sâu cá»§a các chuyên gia trong chuyên ngành cá»§a há». Äồng thá»i, do kết quả đánh giá được tập hợp từ nhiá»u ngưá»i nên kết quả đánh giá có độ tin cậy cao. Tuy nhiên, phương pháp này thưá»ng mất nhiá»u chi phí và thá»i gian do số lượng tham gia chuyên gia lá»›n đánh giá.

Phương pháp thống kê dá»±a trên các số liệu thá»±c tiá»…n như mức độ nợ, khả năng trả nợ… và phương pháp kiểm định thống kê để phát hiện ra các biến số ảnh hưởng tá»›i rá»§i ro tín dụng. Sá»± phù hợp cá»§a mô hình thống kê phụ thuá»™c rất lá»›n vào chất lượng cá»§a bá»™ dữ liệu thá»±c nghiệm. Bá»™ dữ liệu phải đủ lá»›n và chính xác thì mô hình thống kê đưa ra má»›i có ý nghÄ©a. Ưu Ä‘iểm cá»§a phương pháp thống kê là việc đánh giá khách quan.

 

ảnh 1

Việc áp dụng đơn giản, dễ dàng, hoàn toàn dựa trên cơ sở định lượng nên có thể thực hiện khá nhanh với chi phí thấp. Tuy nhiên, nếu không thu thập được bộ dữ liệu thực nghiệm có chất lượng thì phương pháp này khó thực hiện được.

 

Tính đến nay, do ưu Ä‘iểm cá»§a tính khách quan phương pháp thống kê được sá»­ dụng phổ biến hÆ¡n trong xếp hạng tín dụng thể nhân thưá»ng thông quá các mô hình chấm Ä‘iểm tín dụng. Má»—i khách hàng vay nợ được chấm má»™t Ä‘iểm tín dụng thể hiện mức độ tín nhiệm và khả năng trả nợ. Tuy nhiên, ngay cả khi mô hình thống kê được sá»­ dụng, phương pháp chuyên gia vẫn được kết hợp trong quá trình xây dá»±ng mô hình để đạt được kết quả chấm Ä‘iểm, xếp hạng tín dụng tin cậy nhất.

Hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại CIC

Nghiệp vụ chấm Ä‘iểm thể nhân được nghiên cứu từ cuối năm 2009. Sau đó được đưa vào áp dụng thí Ä‘iểm từ tháng 12/2010 và triển khai thá»±c hiện chính thức từ tháng 2/2011. Nghiệp vụ chấm Ä‘iểm thể nhân tại CIC được xây dá»±ng căn cứ vào kinh nghiệm há»c tập từ các nước phát triển trên thế giá»›i như Pháp, Mỹ, Hàn Quốc…  và Ä‘iá»u chỉnh cho phù hợp vá»›i tình hình thá»±c tế cá»§a Việt Nam. Trong thá»i gian tá»›i, cùng vá»›i nghiệp vụ xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, nghiệp vụ chấm Ä‘iểm thể nhân là má»™t trong hai nghiệp vụ cốt lõi cá»§a CIC.

Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC

Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC được thực hiện qua 5 bước cơ bản sau:

Bước 1: Thu thập thông tin.

Hiện nay, CIC thưá»ng xuyên cập nhập thông tin vá» khách hàng từ các ngân hàng thương mại, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng. Nguồn dữ liệu đầu vào còn được bổ sung và cập nhật thông qua việc kết nối và trao đổi thông tin vá»›i các kho thông tin dữ liệu cá»§a cá»§a các bá»™ ngành như: Bá»™ Kế hoạch và Äầu tư, Bá»™ Công Thương, Bá»™ Ná»™i vụ, Bá»™ Công an… và khai thác trên các phương tiện thông tin đại chúng.

Bước 2: Kiểm soát và cập nhật thông tin khách hàng.

Sau khi nhận được thông tin từ các tổ chức tín dụng truyá»n qua hệ thống thông tin vá», thông tin được chuyển đến tổ kiếm soát thuá»™c phòng xá»­ lý dữ liệu. Tại đây, thông tin cá»§a khách hàng được lá»c qua các Ä‘iá»u kiện lá»—i như: Trùng mã (khách hàng có cùng số chứng minh thư, cùng tên, hoặc số đăng ký kinh doanh, mã số thuế, nhưng tồn tại hai mã CIC khác nhau); tăng giảm dư nợ đột biến; ngày báo cáo cÅ©, chuyển nhóm nợ… Các khách hàng có nghi ngá», được tạo file báo cáo, gá»­i vá» tổ chức tín dụng để xác nhận lại thông tin cá»§a khách hàng và thá»±c hiện Ä‘iá»u chỉnh nếu có.

Bước 3: Thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân.

Chương trình  tính  Ä‘iểm cho khách hàng dá»±a vào 9 chỉ tiêu (Bảng 1). Báo cáo “Chấm Ä‘iểm tín dụng cá nhân” được tính toán, phân tích và lập theo quy trình công nghệ, chuẩn má»±c, số liệu, hạn chế tối Ä‘a tác động cá»§a ngưá»i xá»­ lý vào bản tin.

Bước 4: Äánh giá cá»§a chuyên gia

 

Với vị trí là một tổ chức thông tin tín dụng công thuộc Ngân hàng Nhà nước, hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) có ý nghĩa lớn trong việc cung cấp thông tin tín dụng, phục vụ cho hoạt động tín dụng và các tổ chức tín dụng.

Sau khi chương trình đã tính được Ä‘iểm cho khách hàng dá»±a vào 9 chỉ tiêu và hiển thị bản báo cáo được tạo lập ban đầu. Chương trình sẽ kiểm tra tính hợp lý cá»§a dữ liệu theo nguyên tắc kiểm soát chỉ số và chỉ ra những Ä‘iểm chuyên gia đánh giá cần xem xét lại  khi phát hiện có sá»± không hợp lý vá» chỉ tiêu pháp lý, chỉ tiêu chấm Ä‘iểm, tổng Ä‘iểm và xếp hạng cá»§a khách hàng.

 

Bước 5: Báo cáo chấm điểm

Bản báo cáo sau khi đã được cán bá»™ xá»­ lý, chuyên gia chấm Ä‘iểm xếp loại xong, chuyển cho ngưá»i có thẩm quyá»n kiểm soát kiểm tra lại. Những bản báo cáo chưa được chấp nhận được Ngưá»i kiểm soát trả lại cho cán bá»™ xá»­ lý và thông báo những Ä‘iểm cần bổ sung, chỉnh sá»­a, sau đó má»›i tiếp tục quy trình để chuyển vào vùng trả lá»i cho khách hàng.

Phương pháp xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân

CIC xếp hạng tín dụng thể nhân dá»±a trên phương pháp cả hai phương pháp gồm phương pháp thống kê và phương pháp chuyên gia. Mô hình cụ thể sá»­ dụng là mô hình Ä‘iểm số. Mô hình Ä‘iểm số là má»™t phương pháp khoa há»c kết hợp sá»­ dụng dữ liệu nghiên cứu thống kê logic và áp dụng mô hình toán há»c để phân tích, tính Ä‘iểm cho các chỉ tiêu đánh giá trong mô hình. Các chỉ tiêu chấm Ä‘iểm được sá»­ dụng theo nhóm, sau đó đưa vào mô hình để tính Ä‘iểm theo trá»ng số và quy đổi Ä‘iểm nhận sang má»™t biểu tượng xếp hạng tương ứng.

 

ảnh 2

Chuyên gia tham gia các giai Ä‘oạn từ nghiên cứu, xây dá»±ng quy trình, thá»±c hiện triển khai, kiểm soát trong quá trình thá»±c hiện và Ä‘iá»u chỉnh để sản phẩm ngày càng hoàn thiện.

Äá»™i ngÅ© các chuyên gia bao gồm Ban Tổng giám đốc tại CIC- những ngưá»i đã có nhiá»u năm kinh nghiệm và kiến thức chuyên sâu vá» hoạt động thông tin tín dụng nói chung, cÅ©ng như hoạt động chấm Ä‘iểm thể nhân nói riêng và đội ngÅ© các chuyên gia tại các phòng nghiệp vụ cá»§a CIC, đội ngÅ© chuyên gia này tham gia vào các giai Ä‘oạn từ nghiên cứu, xây dá»±ng quy trình, thá»±c hiện triển khai, kiểm soát trong quá trình thá»±c hiện và Ä‘iá»u chỉnh để sản phẩm ngày càng hoàn thiện.

Các chỉ tiêu sử dụng cho xếp hạng tín dụng thể nhân tại CIC và cách thức thực hiện

Việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC dựa vào 9 chỉ tiêu, chia thành 3 nhóm:

(i) Số dư nợ và tình trạng nợ; 

(ii) Lịch sử trả nợ;

(iii) Lịch sá»­ quan hệ tín dụng (Bảng 1). Vá»›i má»—i chỉ tiêu chấm Ä‘iểm này sẽ có khoảng Ä‘iểm (nhá» nhất – lá»›n nhất), các khoảng Ä‘iểm này được tính toán dá»±a trên mức độ quan trá»ng cá»§a từng chỉ tiêu đã được các chuyên gia tại trung tâm kiểm định và tổng các khoảng Ä‘iểm từ 150-750 Ä‘iểm.

Các chỉ tiêu thể hiện nợ không đủ tiêu chuẩn, nợ xấu cá»§a khách hàng là các chỉ tiêu trá»±c tiếp phản ánh khả năng chi trả cá»§a khách hàng, do vậy Ä‘iểm thấp nhất cho các chỉ tiêu này có thể là giá trị âm hoặc bằng 0. Chẳng hạn chỉ tiêu “nhóm nợ cao nhất hiện tại”, nếu khách hàng có nhóm nợ càng cao thì thể hiện khả năng vỡ nợ cá»§a khách hàng càng lá»›n, nếu rÆ¡i vào nhóm cao nhất tức nhóm 5 hoặc nợ ngoại bảng thì đã không còn khả năng trả nợ nên giá trị nhá» nhất vá»›i chỉ tiêu này sẽ là giá trị âm.

Các chỉ tiêu còn lại phản ánh gián tiếp khả năng vỡ nợ của khách hàng, do vậy điểm thấp nhất cho các chỉ tiêu này không có giá trị âm hoặc bằng 0, điểm của chỉ tiêu cao hay thấp phụ thuộc vào giá trị của chỉ tiêu là bao nhiêu.

Các chỉ tiêu  phản ánh lịch sá»­ quan hệ tín dụng cá»§a khách hàng (không bao gồm tình hình nợ không đủ tiêu chuẩn) được đánh giá mức độ quan trá»ng thấp hÆ¡n chỉ tiêu phản ánh hiện tại nên có khoảng Ä‘iểm cÅ©ng thấp hÆ¡n.

Sau khi thực hiện xác định tổng điểm, khoản tín dụng sẽ được xếp hạng theo Bảng 2. Cuối cùng, CIC sẽ ra các báo cáo xếp hạng tín dụng cá nhân gồm 4 nội dung:

(i) Thông tin vỠkhách hàng;

(ii) Thông tin vỠquan hệ tín dụng khách hàng;

(iii) Chỉ tiêu chấm điểm tín dụng khách hàng;

(iv) Äiểm tín dụng khách hàng và xếp loại.

Äánh giá hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại CIC

Có thể thấy, hoạt động chấm Ä‘iểm và xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân cá»§a CIC Ä‘ang được tổ chức theo hướng khoa há»c và hệ thống theo hướng đảm bảo các tiêu chuẩn đánh giá hoạt động xếp hạng tín dụng gồm tính khách quan, tính thận trá»ng, tính minh bạch và bảo mật vá» thông tin tín dụng khách hàng (Langohr và Langohr 2008).

Vá» phương pháp, CIC đã áp dụng kết hợp cả phương pháp mô hình thống kê và phương pháp chuyên gia để đưa ra mô hình chấm Ä‘iếm thể nhân, vì vậy các tiêu chí trong mô hình cùng các trá»ng số tính Ä‘iểm có độ tin cậy và khách quan. CIC không sá»­ dụng các chỉ tiêu nhân thân như nhiá»u tổ chức tín dụng khác ở Việt Nam (xem mô hình xếp hạng tín dụng thể nhân cá»§a Äinh Thi Huyen Thanh and Kleimeier S. 2006, Ngân hàng Äầu tư và Phát triển Việt Nam năm 2014, Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2013) mà chỉ sá»­ dụng các chỉ tiêu tài chính.

Äiá»u này phù hợp vá»›i các mô hình xếp hạng tín dụng thể nhân trên thế giá»›i như mô hình chấm Ä‘iểm tín dụng FICO và VantageScore (Mỹ) và đảm bảo sá»± công bằng đối vá»›i các cá nhân vay nợ tại các tổ chức tín dụng. Quy trình xếp hạng tín dụng sá»­ dụng tối Ä‘a phần má»m chấm Ä‘iểm, vì vậy việc chấm Ä‘iểm, xếp hạng tín dụng  nhanh chóng, hạn chế được sá»± tham gia cá»§a con ngưá»i, đảm bảo tính khách quan cá»§a kết quả xếp hạng.

Bên cạnh đó, quy trình vẫn kết hợp sá»± kiểm soát cá»§a chuyên gia để kết quả xếp hạng không có sai sót, đảm bảo tính thận trá»ng cá»§a việc xếp hạng tín dụng. Tuy nhiên, hệ thống chấm Ä‘iểm khách hàng thể nhân cá»§a CIC vẫn còn má»™t số tồn tại, hạn chế sau:

Thứ nhất, các chỉ tiêu sá»­ dụng để kiểm định trong mô hình xếp hạng tín dụng thể nhân cá»§a CIC mang tính chất lịch sá»­ mà chưa có các chỉ tiêu dá»± báo cho tương lai. Do khả năng trả nợ là yếu tố quan trá»ng nhất mà tổ chức cho vay quan tâm, nên các chỉ tiêu mang tính dá»± báo khả năng trả nợ trong tương lai như sá»± ổn định cá»§a thu nhập hay mức thu nhập bình quân theo tháng hoặc năm… nên được xem xét kiểm định trong mô hình.

 

Hiện nay, số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng rất lớn, mức độ tiêu dùng cao, do vậy thông tin tín dụng thông qua thẻ cần phải được đưa vào mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng thể nhân.

Trên thá»±c tế đây là những chỉ tiêu thưá»ng được sá»­ dụng trong xếp hạng tín dụng thể nhân (xem Abdou và Pointon 2011) và là các thông tin mà các tổ chức tín dụng thưá»ng thu thập khi xét duyệt má»™t khoản cho vay nên CIC sẽ có thể thu thập được các dữ liệu này cho việc xếp hạng tín dụng. Việc tách bạch phân tích các khoản nợ ngắn hạn và dài hạn cÅ©ng sẽ làm kết quả xếp hạng tín dụng thể nhân chính xác hÆ¡n.

 

Langohr và Langorh (2008) chỉ ra rằng, trong khi việc đánh giá rá»§i ro tín dụng ngắn hạn chú trá»ng vào đánh giá tính thanh khoản, rá»§i ro tín dụng dài hạn, ngoài tính thanh khoản còn phải xem xét khả năng thu hồi vốn nếu rá»§i ro tín dụng xảy ra trên thá»±c tế. Các thông tin khác như mục đích sá»­ dụng vốn vay cÅ©ng cần được xem xét kiểm định.

Má»™t lưu ý quan trá»ng khác khi xét tá»›i các chỉ tiêu vá» quan hệ tín dụng, trước đây chỉ tiêu này cá»§a CIC có bao gồm các chỉ tiêu vá» tín dụng thẻ (dư nợ thẻ được tổ chức tín dụng gá»­i gá»™p vào dư nợ tín dụng, không phân biệt dư nợ thẻ hay dư nợ tín dụng) nên báo cáo chấm Ä‘iểm khách hàng thể nhân mặc định đã được tính cả dư nợ thẻ cá»§a khách hàng, nhưng từ khi tổ chức tín dụng thá»±c hiện truyá»n tệp theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN ngày 28/1/2013 quy định vá» hoạt động thông tin tín dụng cá»§a Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thông tin vá» thẻ tín dụng cá»§a khách hàng đã được tách ra khá»i dư nợ tín dụng và gá»­i theo tệp báo cáo riêng do những khác biệt thông tin thẻ tín dụng vá»›i quan hệ tín dụng.

Hiện tại, báo cáo chấm Ä‘iểm khách hàng má»›i chỉ sá»­ dụng thông tin vá» dư nợ tín dụng và chưa tính đến các thông tin vá» thẻ tín dụng. Hiện nay, số lượng khách hàng sá»­ dụng thẻ tín dụng là rất lá»›n, mức độ tiêu dùng cao, do vậy thông tin tín dụng thông qua thẻ cần phải được đưa vào mô hình chấm Ä‘iểm, xếp hạng tín dụng thể nhân. Ngoài ra, mô hình xếp hạng tín dụng thể nhân nên được kiểm định lại định kỳ theo kế hoạch, vì theo sá»± thay đổi cá»§a thị trưá»ng và các Ä‘iá»u kiện kinh tế vÄ© mô có thể làm mô hình thay đổi vá» cả chỉ tiêu đánh giá và trá»ng số cá»§a các chỉ tiêu.

Thứ hai, mặc dù quy trình chấm Ä‘iểm xếp hạng tín dụng thể nhân cá»§a CIC khá chặt chẽ, thông tin cá»§a khách hàng được kiểm soát nhiá»u lần, đảm bảo tính thận trá»ng, khách quan, hạn chế tác động cá»§a ngưá»i xá»­ lý. Tuy nhiên, quy trình này vẫn còn có hạn chế. Nếu khách hàng bị nghi ngá», sai sót, thì việc Ä‘iá»u chỉnh dữ liệu rất mất thá»i gian. CIC cÅ©ng chưa có luồng thông tin phản hồi lại cho tổ chức tín dụng nếu khách hàng bị trả lá»i chậm.

Thứ ba, thông tin dữ liệu đầu vào cho hệ thống chấm Ä‘iểm cá»§a CIC lấy từ nhiá»u nguồn, chá»§ yếu là thông tin vá» dư nợ, thông tin vá» tài sản và thông tin định danh khách hàng. Tuy nhiên, nhiá»u thông tin gá»­i từ các ngân hàng thương mại vá» CIC chậm và chưa được cập nhật làm ảnh hưởng tá»›i việc chấm Ä‘iểm và xếp hạng.

CIC cÅ©ng Ä‘ang tận dụng các đầu tin có sẵn cho việc xếp hạng tín dụng. Nhiá»u thông tin cần thiết khác theo mô hình chấm Ä‘iểm nhưng vẫn chưa thu thập được chẳng hạn thông tin pháp lý như thu nhập, công việc… Nhiá»u thông tin trong kho cá»§a khách hàng đã cÅ©, ví dụ khách hàng thay đổi chứng minh thư hoặc dùng giấy tá» khác để vay nợ (chẳng hạn há»™ chiếu) nhưng không khai báo vá»›i tổ chức tín dụng nên thông tin khách hàng vẫn bị thiếu sót.

Äá» xuất và kết luận

Äể nâng cao chất lượng cá»§a thông tin xếp hạng tín dụng thể nhân, CIC cần lưu ý những vấn đỠsau:

Thứ nhất, xem xét kiểm định lại mô hình xếp hạng tín dụng thể nhân theo các hướng:

(i) bổ sung các chỉ tiêu liên quan tới khả năng hoàn trả nợ của khách hàng trong tương lai như thu nhập bình quân, sự ổn định của thu nhập, mục đích của khoản vay;

(ii) phân tích tách bạch nợ ngắn hạn và nợ dài hạn, trong đó việc đánh giá nợ ngắn hạn chú trá»ng vào các chỉ tiêu vá» tính thanh khoản và việc đánh giá nợ dài hạn ngoài tính thanh khoản còn xem xét các vấn đỠnhư giá trị thu hồi nếu rá»§i ro thá»±c xảy ra;

(iii) bổ sung thông tin tín dụng trên thẻ vào mô hình kiểm định.

Mô hình xếp hạng tín dụng thể nhân sẽ dá»±a trên kết quả kiểm định cuối cùng dá»±a trên việc bổ sung các tiêu chí đỠxuất. Việc kiểm định này cÅ©ng cần được thá»±c hiện định kỳ để đảm bảo sá»± tin cậy và thích hợp cá»§a mô hình chấm Ä‘iểm, xếp hạng tín dụng thể nhân, đặc biệt mô hình cÅ©ng cần được tái đánh giá trong những trưá»ng hợp có biến động kinh tế vÄ© mô.

Thứ hai, để đảm bảo có nguồn thông tin chính xác, kịp thá»i cho việc chấm Ä‘iểm xếp hạng tín dụng thể nhân, cÅ©ng như để xá»­ lý dữ liệu nhanh chóng trong trưá»ng hợp nếu khách hàng bị nghi ngá», sai sót, CIC cần xây dá»±ng quy trình trao đổi thông tin trong trưá»ng hợpcó lá»—i vá»›i các tổ chức tín dụng cÅ©ng như các bá»™, ngành liên quan má»™t cách chặt chẽ và khoa há»c.  

Thứ ba, vì nhiá»u thông tin nhân thân cá»§a khách hàng dùng để vay nợ đã cÅ© nên việc thu thập thông tin cá nhân từ quản lý Nhà nước như Bá»™ Công an (Cục Cảnh sát đăng ký, quản lý cư trú và dữ liệu quốc gia vá» dân cư – C72), … cÅ©ng góp phần tăng thêm nguồn dữ liệu tại CIC, nâng tá»· trá»ng trả lá»i thông tin chấm Ä‘iểm, xếp hạng tín dụng cho các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác. Äể tăng cưá»ng trao đổi thông tin thì CIC cần chá»§ động đỠxuất Ngân hàng Nhà nước liên hệ vá»›i các bá»™, ngành để tham mưu ban hành các công văn liên tịch vá» việc phối hợp trao đổi thông tin vá»›i Ngân hàng Nhà nước.

Vá»›i vị trí là má»™t tổ chức thông tin tín dụng công thuá»™c Ngân hàng Nhà nước, hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân cá»§a CIC có ý nghÄ©a lá»›n trong việc cung cấp thông tin tín dụng, phục vụ cho hoạt động tín dụng và các tổ chức tín dụng. CIC có lợi thế vá» nguồn thông tin tín dụng tổng hợp từ các tổ chức tín dụng và các thông tin khác từ các bá»™ ban ngành, vá»›i cách tiếp cận xếp hạng tín dụng khoa há»c và hệ thống cùng vá»›i đội ngÅ© chuyên gia có chuyên môn cao nên có thể thá»±c hiện hoạt động này vá»›i mức độ tin cậy cao.

Việc tiếp tục hoàn thiện hoạt động chấm Ä‘iểm thể nhân nói riêng, nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tài chính tín dụng nói chung sẽ góp phần giảm thiểu rá»§i ro tín dụng, đảm bảo má»™t ná»n kinh tế tài chính phát triển an toàn, lành mạnh và bá»n vững cho Việt Nam.


Tài liệu tham khảo: 

1. Äinh Thi Huyen Thanh and Kleimeier S., 2006, Credit scoring for Vietnam’’s retail banking market, Maastricht University, Nethelands;

2. Ngân hàng Nhà nước. 2013, “Quy định vá» hoạt động thông tin tín dụng cá»§a Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, Thông tư 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013;

3. Ngân hàng Äầu tư và Phát triển Việt Nam. 2014 , Tài liệu ná»™i bá»™ xếp hạng tín dụng, tài liệu ná»™i bá»™;

4. Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia, 2015, Chấm điểm khách hàng thể nhân, Tài liệu nội bộ;

5. Ngân hàng Công thương, 2013, Tài liệu nội bộ xếp hạng tín dụng, Tài liệu nội bộ;

6. Abdou, H. & Pointon, J., 2011, “Credit scoring, statistical techniques and evaluation criteria: a review of the literature”, Intelligent Systems in Accounting, Finance & Management, 18 (2-3), pp. 59-88.

7. Federal Reserve System, 2007, Report to the Congress on credit scoring and its effects on the availability and affordability of credit, Board of Governors of the Federal Reserve System;

8. Langohr H. & Langohr P, 2008, Rating agencies and their credit ratings: what they are, how they work, and why they are relevant, Wiley and Sons.





Theo tapchitaichinh.vn





Từ Khóa:


Tweet

Các tin tức khác

Phòng ngừa rủi ro trong giao dịch xuất nhập khẩu


Thống đốc tiếp tục yêu cầu kiểm soát rủi ro cho vay bất động sản, BOT, BT


Ngân hàng đã lỗ khi “chơi†với doanh nghiệp lớn


Tín dụng tiêu dùng cho bất động sản tăng mạnh


Giá vàng hôm nay 2/1: Tín hiệu buồn, ảm đạm đầu năm


Năm 2016: Những đồng tiá»n mất giá nhiá»u nhất


Những đồng tiá»n 'khốn khổ' trong năm 2016


Sacombank sẽ tạm ngưng dịch vụ internet banking và mobile banking từ tối 31/12 đến tối 01/01


USD ngân hàng lại tăng giá


VietBank được chấp thuận tăng vốn Ä‘iá»u lệ




Tin Thị Trưá»ng

Nhiá»u doanh nghiệp tá»· đô lên sàn đầu năm 2017


Äông Nam à - chiến trưá»ng má»›i cá»§a các đại gia Internet Trung Quốc


Những quà tặng được săn đón cho Tết Äinh Dậu


Khách hàng đầu tiên năm 2017 trúng xổ số gần 49 tỷ đồng


Ngưá»i biểu tình – bài toán an ninh hóc búa trong lá»… nhậm chức cá»§a Trump


Dồn dập tá»· phú USD má»›i: Bùng cháy giấc mÆ¡ ngưá»i Việt giàu có


Thiệt hại do thiên tai ước tính khoảng 18.300 tỷ đồng


Thực phẩm tươi sống, hoa, trái cây... có thể tăng giá nhẹ dịp giáp Tết




    • à Kiến Má»›i Nhất

      • Tôi đã đăng ký SMS cá»§a ngân hàng đầu tư. Vui long cho biết cú pháp nhắn tin qua Ä‘iện thoại truy vấn số dư ... Lê Thị Thanh Xuân
      • Chào ngân hàng online. Tôi muốn đăng kí dịch vụ mà khi tiá»n chuyển đến tk cá»§a tôi sẽ có tin nhắn đến số ... Nguyá»…n Äức Thành
      • Cho em há»i,em muốn mở sổ tiết kiệm tại Ngân Hàng đầu tư chi nhánh Cầu Giấy.Giá» em muốn lấy lại thì phải ... Nguyen Thi thanh Tam
      • Em muốn gá»­i vàng vào Ngân Hàng ABC có được không ... hoa

Giá vàng 9999 (tr.đ/lượng)

Loại Mua vào Bán ra
SJC
SBJ

Tá»· giá NT( VNÄ )

Ngoại tệ Bán

Từ Khóa

giao dịch thị trưá»ng niêm yết tin thị trưá»ng chứng khoán giá vàng nhnn doanh nghiệp lợi nhuận phòng giao dịch vàng việt nam kinh doanh ngoại tệ vn – index xuất - nhập khẩu trái phiếu hà ná»™i tín dụng tài chính khối ngoại cổ phiếu tổng hợp kết quả kinh doanh tin ngân hàng bất động sản lãi suất kinh tế nhận định - bình luận đầu tư bâÌt động sản

Tagcloud

Ngân hàng cá nhân
Ngân hàng Doanh nghiệp
  • Cho vay
    • Vay há»c hành
    • Vay sản xuất - kinh doanh
    • Vay đầu tư
    • Vay mua nhà, ôtô, laptop
    • Vay tiêu dùng

  • Thẻ
    • Thẻ tín dụng
    • Thẻ ghi nợ

  • Tiết kiệm
    • Tiết kiệm tích lÅ©y
    • Tiết kiệm có kỳ hạn

  • Tài khoản
    • Tiá»n gá»­i thanh toán
    • Tiá»n gá»­i có kỳ hạn

  • Dịch vụ khác
    • Tiện ích ngân hàng
    • Giữ há»™ tài sản
    • Dịch vụ du há»c
    • Séc du lịch
    • Dịch vụ bảo lãnh
    • Chuyển tiá»n - Kiá»u hối
    • Thu đổi ngoại tệ
    • Thanh toán hóa đơn

  • Cho vay
    • Tài trợ xuất - nhập khẩu
    • Tài trợ vốn lưu động
    • Tài trợ dá»± án

  • Tài khoản
    • Thu chi há»™
    • Tiá»n gá»­i doanh nghiệp

  • Bảo lãnh
    • Bảo lãnh trong nước
    • Bảo lãnh ngoài nước

  • Thanh toán quốc tế
    • Thư tín dụng
    • Nhá» thu
    • Chuyển - nhận tiá»n

  • Dịch vụ khác
    • Bao thanh toán
    • Cho thuê tài chính
    • Thẻ tín dụng doanh nghiệp
    • Dịch vụ tiện ích

  • Trang chá»§|
  • Dịch vụ ngân hàng|
  • Ngân hàng|
  • Tin tức|
  • Lưu trữ|
  • Liên hệ|
  • Há»i đáp

Ngân Hàng

  • Ngân Hàng Vietcombank
  • Ngân Hàng BIDV
  • Ngân Hàng Äông Ã
  • Ngân Hàng Bảo Việt

 

  • Ngân Hàng ACB
  • Ngân Hàng Sacombank
  • Ngân Hàng VIB
  • Ngân Hàng HSBC

Thông tin

  • Lãi suất
  • Tá»· giá
  • Giá vàng
  • Chứng khoán
  • ATM
  • Tin tức ngân hàng
  • Tin tức thị trưá»ng
  • Mua bán
Copyright © 2010 Nganhangonline.com, all right reserved.
Các thông tin trên Nganhangonline.com chỉ mang tính tham khảo.

Link tài trợ: Game Dien Thoai